Finanzierung | LAW-DIA Controlling & Bauüberwachung

1. Warum wir mit 100.000 € Kredit planen

Der Betrag von 100.000 Euro ist kein Zufallswert, sondern ein bewusst gewählter Finanzierungsrahmen. Er soll nicht nur den reinen Hauskauf absichern, sondern das gesamte Projekt tragfähig machen.

Was damit abgedeckt werden soll

Hauskauf im realistischen Budgetrahmen
Renovierung in weiten Teilen durch Eigenleistung
Photovoltaik-Anlage mit Batteriespeicher
Gebühren, Nebenkosten und technische Reserve
Puffer für unvorhergesehene Ausgaben

Warum nicht zu knapp gerechnet wird

Ein zu kleiner Kreditrahmen würde das Projekt unnötig unter Druck setzen. Unser Ziel ist nicht, bis auf den letzten Euro zu kalkulieren, sondern einen Rahmen zu haben, der auch bei Preisabweichungen oder Zusatzkosten noch funktioniert.

Baustein	Geplanter Betrag	Gedanke dahinter
Hauskauf	ca. 70.000 €	Basisobjekt mit realistischer Einstiegspreislage
Renovierung	ca. 8.000 €	Reduziert durch hohe Eigenleistung und vorhandenes Werkzeug
PV-Anlage	ca. 10.000 €	Langfristige Senkung der laufenden Energiekosten
Büroanteil / Ausstattung	ca. 2.000 €	Grundlage für Arbeiten, Dokumentation und Verwaltung
Gebühren & Reserve	ca. 5.000 €	Puffer für Notar, Anschlusskosten, Transport und Nebenkosten

Der Kreditrahmen von 100.000 € dient also nicht nur dem Kauf, sondern der sicheren Gesamtfinanzierung des Projekts.

2. Unser aktueller Stand beim Eigenkapital

Der frühere Planwert von 24.000 Euro war bereits vorsichtig gerechnet. Nach heutigem Stand liegt unser Eigenkapital bereits bei rund 14.000 Euro.

Ausgangslage heute

Aktuell gehen wir von einem vorhandenen Eigenkapital von 14.000 € aus. Bis zur geplanten Umsetzung bleiben noch ungefähr 1,5 Jahre.

Weitere Aufbaulogik

Wenn in dieser Zeit monatlich weitere 1.000 € aufgebaut werden, ergibt sich rechnerisch ein möglicher Stand von 32.000 €.

Startkapital: 14.000 €
+ 18 Monate × 1.000 €
= 32.000 € mögliches Eigenkapital

Das bedeutet: Der frühere Zielwert von 24.000 Euro ist aus heutiger Sicht eher eine vorsichtige Untergrenze als eine optimistische Annahme.

3. Wie die Monatsrate berechnet wird

Für die Beispielrechnung nutzen wir ein klassisches Annuitätendarlehen. Dabei bleibt die Monatsrate über die Laufzeit gleich, während sich Zins- und Tilgungsanteil im Hintergrund verschieben.

Vereinfachte Logik

Die Monatsrate hängt im Wesentlichen von drei Faktoren ab: Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit.

Monatsrate = Kredit × Monatszins / (1 - (1 + Monatszins)^-Monate)

Variante	Kredit	Zins	Laufzeit	Monatsrate
Planwert konservativ	100.000 €	3,8 %	10 Jahre	ca. 1.003 €
Vorsichtiger höherer Wert	100.000 €	4,5 %	10 Jahre	ca. 1.036 €

Was 3,8 % bedeuten

3,8 % waren im bisherigen Plan ein sinnvoller Beispielwert, um eine ruhige Basisrechnung aufzubauen. Diese Rechnung zeigt, wie das Modell im günstigeren Bereich funktioniert.

Warum wir zusätzlich mit 4,5 % rechnen

Weil Zinssätze schwanken können, rechnen wir bewusst auch mit einer höheren Variante. So sehen wir frühzeitig, dass das Modell nicht nur im günstigen, sondern auch im strengeren Fall tragfähig bleibt.

3,8 % = Planwert 4,5 % = Sicherheitsrechnung

4. Warum wir bewusst konservativ rechnen

Unsere Planung soll nicht auf dem besten Fall aufbauen, sondern auch dann noch funktionieren, wenn Kosten leicht steigen oder Banken strenger kalkulieren.

Konservativ bedeutet für uns

nicht zu knapp finanzieren
Reserven bewusst mitdenken
keine unrealistisch niedrigen Monatsraten annehmen
auch mit höheren Zinsen rechnen
Lieber stabil planen als später nachfinanzieren müssen

Warum das zu unserem Projekt passt

Wir verfolgen keinen spekulativen Ansatz. Unser Ziel ist ein tragfähiger Aufbau mit Haus, Renovierung, PV und später möglichst niedrigen laufenden Kosten. Deshalb ist eine vorsichtige Finanzierungslogik für uns sinnvoller als eine aggressive Schönrechnung.

Die konservative Rechnung ist für uns kein Zeichen von Unsicherheit, sondern von Disziplin, Übersicht und Stabilität.

5. Zwei vorbereitete Rechenlinien statt nur ein Szenario

Wir planen bewusst nicht nur mit einer einzigen Zahl. Stattdessen betrachten wir mindestens zwei realistische Varianten.

Szenario	Zinsannahme	Monatsrate	Aussage
Basisrechnung	3,8 %	ca. 1.003 €	Zeigt das Modell im ruhigen, günstigen Bereich
Sicherheitsrechnung	4,5 %	ca. 1.036 €	Zeigt, dass das Modell auch bei höherem Zinssatz tragfähig bleiben soll

Unser Grundsatz

Wir laufen nicht blind auf einer einzigen Annahme. Wir bereiten uns auf mehrere realistische Entwicklungen vor, damit die Finanzierung auch dann stabil bleibt, wenn die Bank später etwas strenger kalkuliert als in der ursprünglichen Beispielrechnung.

6. Fazit

Unser Finanzierungsmodell kombiniert Eigenkapitalaufbau, einen klar definierten Kreditrahmen und eine vorsichtige Zinslogik.

Der Kreditansatz von 100.000 € bleibt für uns sinnvoll, weil er das Projekt nicht nur möglich macht, sondern auch mit Reserve absichert. Gleichzeitig zeigt unser aktueller Kapitalstand, dass die Eigenkapitalseite stabiler wächst als früher angenommen. Die doppelte Betrachtung mit 3,8 % und 4,5 % macht sichtbar, dass wir nicht auf den günstigsten Fall angewiesen sein wollen.

Genau deshalb ist diese Finanzierung bewusst konservativ aufgebaut: lieber solide und nachvollziehbar als zu knapp und zu optimistisch.

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